AVEC : des solutions locales pour favoriser l'inclusion financière au Ghana

Le Ghana est le deuxième producteur mondial de cacao. Le secteur génère plus de 2 milliards de dollars de revenus par an et joue un rôle essentiel dans la régulation des fluctuations des taux de change, un levier économique important pour l'amélioration du niveau de vie. Cependant, l'accès au financement est un obstacle important pour la plupart des 800 000 ménages producteurs de cacao du pays, principalement des petits agriculteurs. Sans crédit abordable, ces agriculteurs ont du mal à investir dans leurs exploitations et à créer des moyens de subsistance supplémentaires, ce qui se traduit par un faible niveau de vie persistant.

Hannah Quansah, veuve de 48 ans, productrice de cacao et mère de quatre enfants, est l'une de ces productrices de cacao. Le fardeau administratif et les exigences des institutions financières formelles l'ont tenue à l'écart du système. En l'absence de soutien extérieur, elle a du mal à subvenir aux besoins fondamentaux de sa famille, tels que les soins de santé, l'éducation et la nourriture, sans parler d'investir dans sa ferme ou dans une activité génératrice de revenus supplémentaire.

Pas de revenu vital sans accès au financement

À Anomakwadwo, une communauté agricole de la municipalité d'Akim West, dans la région orientale du Ghana, Rikolto met en œuvre son programme de cacao et de café durables avec un financement de la Coopération belge au développement (DGD) et de SUCDEN. Dans le cadre de ce programme, Rikolto vise à aider les producteurs de cacao à atteindre un revenu décent en promouvant des pratiques de production durables, en encourageant la diversification des revenus et en améliorant l'accès au financement.

L'initiative des producteurs de cacao pour s'attaquer aux obstacles au financement

À Anomakwadwo, le faible niveau d'alphabétisation et l'accès limité à des informations financières fiables compliquent encore les choses. Comme Hannah, de nombreux agriculteurs sont exclus des systèmes financiers formels et dépendent plutôt de prêteurs informels. Ces prêteurs d'argent communautaires facturent souvent des taux d'intérêt exorbitants et ont des conditions défavorables. « Certains agriculteurs finissent par céder leurs fèves de cacao en remboursement de prêts, ce qui les pousse à s'endetter davantage», explique Hannah. Cela affecte leur capacité à investir dans des initiatives d'amélioration de la productivité agricole telles que l'élagage, la lutte contre les ravageurs et les maladies, etc., ce qui affecte directement leurs rendements et leurs moyens de subsistance.

Pour y remédier, Rikolto soutient la création et le renforcement d'associations villageoises d'épargne et de crédit (AVEC) dans les communautés de producteurs de cacao. Les AVEC sont des groupes communautaires, généralement de 15 à 30 membres, qui conviennent ensemble d'un montant à épargner pour une période d'un an. Les membres peuvent contracter des prêts allant jusqu'à 3 fois leur épargne. De cette façon, les AVEC permettent aux membres d'investir dans leurs fermes, de créer de petites entreprises ou de répondre à des besoins urgents des ménages tels que les frais de scolarité et les frais médicaux.  

En 2023, Rikolto a présenté le concept de formation d'une AVEC à Hannah et à un groupe de 27 autres producteurs de cacao veufs. Les femmes ont adopté l'idée avec enthousiasme et ont été soutenues par des séances de formation et un kit AVEC, qui comprenait une boîte d'épargne sécurisée et d'autres matériaux essentiels, pour commencer leurs contributions. Rikolto a travaillé en étroite collaboration avec le groupe pour élaborer sa constitution, élire la direction et se mettre d'accord sur le prix d'une seule action. Un bénévole communautaire, connu sous le nom d'animateur communautaire, a été formé pour guider le groupe tout au long de chaque réunion, tenir des registres précis et s'assurer que les procédures convenues étaient suivies.

Rikolto a ensuite tiré parti de l'existence de l'AVEC pour fournir un soutien supplémentaire aux membres du groupe. Les femmes ont reçu une formation en littératie financière pour les aider à tirer le meilleur parti des prêts auxquels elles ont eu accès par l'intermédiaire de l'AVEC. Une formation à la diversification des revenus a également été dispensée pour les guider dans le choix des activités génératrices de revenus potentielles dans lesquelles investir. Des formations à la ferme, en particulier sur la production de cacao intelligente face au climat et les pratiques agroforestières, faisaient également partie de la gamme de formations que Rikolto a dispensées au groupe.

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L'action collective pour des transformations positives

« L'approche de Rikolto, qui consiste à utiliser les AVEC comme point d'entrée pour la facilitation de son revenu vital, commence à porter ses fruits », confirme Alhassan Issahaku, responsable du programme Cacao et café de Rikolto au Ghana. Après deux ans de participation à l'AVEC, Hannah et son groupe commencent à voir que l'action collective peut vraiment transformer les communautés productrices de cacao. Hannah a obtenu trois prêts de 1 000 GHS (environ 62,50 €), 1 500 GHS (93,75 €) et 2 500GHS (156,25 €), qu'elle a utilisés pour investir dans des activités génératrices de revenus supplémentaires et dans l'amélioration de l'entretien de sa ferme.  

L'impact a été frappant : les rendements de cacao d'Hannah sont passés de trois à sept sacs en une seule année, et ses revenus ont augmenté d'environ 70 %. Elle a également élargi et réapprovisionné son offre de vente au détail. Cela lui a permis d'offrir une gamme plus diversifiée de produits, attirant ainsi plus de clients. Grâce à la distribution annuelle du groupe, Hannah a reçu 1 362 GHS (85,13 €) sur une épargne de 1 040 GHS (65 €), soit un dividende de plus de 20 €. Le revenu supplémentaire qu'elle tire de son magasin de détail a permis à Hannah de couvrir les frais de scolarité de ses enfants et d'inscrire son fils aîné à une formation professionnelle de mécanicien. Il l'a également aidée à payer des services de main-d'œuvre professionnalisés pour l'entretien de sa ferme, plutôt que de dépendre de ses enfants pour la main-d'œuvre.

Les AVEC font plus que renforcer l'inclusion financière, elles contribuent également à des interventions complémentaires qui améliorent le bien-être général des producteurs de cacao et de leurs ménages. Grâce aux contributions des membres aux AVEC, Hannah dirige actuellement une initiative de groupe pour la culture du chou dans sa communauté. Cela permet non seulement de diversifier les revenus, mais aussi d'améliorer la nutrition des ménages.

Lors du premier cycle d'épargne du groupe, les membres ont acheté des actions à 4 GHS chacune (environ 0,25 €), et ensemble, ils ont accumulé plus de 30 000 GHS (environ 1 875 €). De la même manière, d'autres membres ont eu accès à des prêts pour investir dans leurs fermes ou diversifier leurs sources de revenus. « Hannah a fait l'expérience directe de la puissance du modèle AVEC en tant qu'outil d'inclusion financière. Grâce à son leadership, le groupe prend des mesures significatives vers l'indépendance financière », explique Gertrude Nyaapoka, chargée de projet de Rikolto au Ghana

Avec une confiance et des capitaux croissants, le groupe a maintenant ouvert un compte d'épargne auprès d'une banque locale. Il s'agit d'une étape importante : non seulement cela sécurise leurs fonds ; Cela leur permet également d'accéder à un financement approprié auprès d'institutions de financement commercial. Plusieurs institutions de financement commercial ont déjà manifesté leur intérêt à collaborer avec elles afin de développer des produits de financement appropriés pour l'AVEC. «L'histoire d'Hannah montre comment des défis complexes peuvent être relevés grâce à des solutions simples et communautaires », déclare Alhassan Issahaku.

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